Телефона-телефона чукча кушать хочет обзор платежных систем | overview of payment systems

Последнее время мы наблюдаем настоящий бум платёжных систем. Если ещё несколько лет назад было всего несколько крупных международных систем (Visa, Master Card, American Express) и некоторое количество локальных (вроде нашей «Золотой короны» или китайской Unionpay), то сейчас всё много сложнее и разнообразнее. Большой популярностью пользуются такие системы, как Pay Pal, и собственные системы крупных интернет-площадок, таких как Alipay (платёжная система интернет-гиганта Aliexpress).

Но и этого как будто показалось мало: осенью 2014 года компания Apple официально представила собственную платёжную систему Apple Pay. Естественно, её «заклятый конкурент» Samsung не мог спокойно на это смотреть и в самом начале 2015 года приобрел небольшую компанию LoopPay, вознамерившись на её наработках запустить собственную платёжную систему Samsung Pay. Вы думаете, это всё? Как бы не так! На барселонской MWC 2015 о собственной системе платежей - Android Pay - объявила Google.

Думается, настала пора разобраться во всём этом «зоопарке».

Эволюция понятия «платёжная система»

Начнём с того, что на протяжении долгого времени и в разных рыночных ситуациях в понятие «платёжная система» вкладывался несколько разный смысл.

«Классически» Visa и Master Card - это, по сути, системы координации работы банка с тем, чтобы просто и быстро осуществлять платежи. «Идентификатором» клиента при этом выступают пластиковые карточки, привязанные к банковским счетам.

Несколько иное - системы типа Pay Pal и Alipay. Они возникли на волне роста популярности электронных платежей и Интернет-торговли. По сути, они выступают гарантами между покупателем и продавцом, защищая, прежде всего, частного покупателя от разного рода мошенников. Именно эти системы следят за тем, чтобы данные банковской карты покупателя не «засветились» в сети (и не стали объектом охоты различных хакеров), а порой, как Alipay, следят за соблюдением правил торговли со стороны продавцов, возвращая клиенту деньги, если продавец не смог соблюсти условия работы на торговой площадке.

Ну а теперь мы подходим к основной теме нашей статьи - платёжным системам нового поколения от Apple, Samsung и Google. Начнём мы с первых двух систем, по сути своей похожих.

Apple Pay и Samsung Pay

Идеологически Apple Pay и Samsung Pay - это развитие «классических» платёжных систем на новом технологическом уровне. Собственно, их главная особенность состоит в том, что вместо привычных пластиковых карт они предлагают использовать смартфоны собственного производства. С учётом количества смартфонов на руках у населения эта идея представляется весьма здравой.

С точки зрения технической реализации выглядит всё это примерно так: в торговой точке имеется специальный терминал, который умеет общаться со смартфоном клиента. Благодаря специальному программному обеспечению устройства договариваются между собой. Терминал через систему идентификации опознаёт клиента и посылает в его банк запрос на списание необходимой суммы. Благодаря биометрической идентификации в новейших моделях iPhone и Galaxy процесс проходит весьма надёжно и удобно.

В смысле взаимодействия смартфонов и терминалов Samsung Pay имеет некоторое преимущество перед конкурентом. Дело в том, что, по задумке специалистов Apple, терминал должен взаимодействовать со смартфоном исключительно по NFC, поддержка которого есть далеко не везде. А с учётом большого количества торговых компаний, потенциально заинтересованных в сотрудничестве с Apple Pay, это может стать настоящей проблемой. К началу весны только в США к партнёрской программе Apple подключилось более 2000 ритейлеров, и далеко не у всех торговые терминалы имеют поддержку NFC. Всего по оценкам экспертов на территории США имеется около 200 000 торговых терминалов, совместимых с Apple Pay.

А компания Samsung благодаря весьма выгодной и своевременной покупке небольшой компании LoopPay получила в свои руки уникальную и очень перспективную технологию — Magnetic Secure Transmission или MST. Дело в том, что благодаря этой технологии смартфон получает возможность взаимодействовать с терминалами, считывающими карты с магнитными лентами. А таких терминалов в мире около 90%, то есть более 30 миллионов. При этом от работы по NFC Samsung также не отказывается, что делает её решение максимально универсальным.

В остальном же эти две системы очень похожи. Обе платёжные системы используют для опознания владельца дактилоскопический сенсор. Персональная информация также хранится исключительно на смартфоне и не может быть потеряна в результате взлома серверов платёжной системы. В обоих случаях система выступает лишь транспортом, так что информация о платежах не сохраняется, а значит, не может быть похищена: ни Apple, ни Samsung не будут иметь возможность знать, сколько и за что вы платите.

Android Pay - это платформа, а не готовый сервис для покупки в магазинах

Несколько особняком от конкурентов стоит система Google.

Тут надо сказать, что платёжной системой поисковый гигант занялся не вчера. С 2011 года действует сервис Google Wallet, который является собственным аналогом системы типа Alipay. Пользователь сервисов Google может зарегистрировать в «кошельке» (wallet) свою банковскую карту, данные которой надёжно хранятся и не предоставляются третьим лицам. Так что при покупке платного контента, допустим, в Google Play поставщик программы получает деньги не с вашей карты, а от Google (защита от похищения данных карты). Кроме того, при нерадивости или нечистоплотности поставщика пользователь имеет возможность пожаловаться в Google и вернуть свои деньги (отслеживание соблюдения правил работы на площадке).

Теперь же компания решила пойти дальше. Тем более что в портфеле Google также имеется интересная покупка: компания Softcard, которая развивала систему бесконтактных платежей на базе технологии NFC.

О важности этого направления для поискового гиганта говорит хотя бы тот факт, что анонсировал Android Pay на MWC 2015 не кто-нибудь, а старший вице-президент Google по продуктам Сундар Пичаи.

Идея создателей Android Pay в том, чтобы предоставить возможность использовать Android-смартфоны для оплаты товаров и услуг в магазинах. Основным интерфейсом, как и в случае с Apple Pay, выступит беспроводной интерфейс NFC в связке с технологией Host Card Emulation (HCE).

Существовать новый сервис Google будет параллельно со «старым добрым» Wallet, который будет выступать для него хранилищем и основным шлюзом для надёжного обмена конфиденциальной информацией.

При этом система Android Pay - это не законченное торговое решение, как у конкурентов, а программная платформа, интерфейс программирования приложений, который позволит разработчикам на его основе создавать надёжные и безопасные приложения для платежей в интернет-магазинах и в розничных торговых точках. Таким образом, элементы системы Android Pay могут быть гармонично и безопасно интегрированы в любое Android-приложение. И система будет одинаково ревностно следить за надёжностью и безопасностью денежного перевода, покупаете ли вы новую версию Angry Birds или новейший Google Nexus.

Таким образом, Android Pay стоит несколько в стороне от остальных и не является их прямым конкурентом в полном смысле этого слова. Г-н Сандар Пикай даже намекнул на возможность взаимодействия платёжных систем Google и Samsung.

Благодаря Android Pay покупателю будет одинаково просто совершать покупки в интернете из мобильных приложений или в офф-лайновых магазинах, просто прикладывая телефон к платёжному терминалу.

Представители Google утверждают, что окончательный вариант программного интерфейса (API) будет представлен в мае 2015 года в рамках ежегодной конференции Google i/o. А уже в середине лета пользователи Android Pay смогут совершить первые платежи.

Ключевыми регионами для Android Pay являются Индия и Китай. Но это совершенно не означает, что ими развитие системы ограничится.

Безопасность прежде всего!

Общей проблемой всех платёжных систем на базе смартфонов являются, безусловно, вопросы безопасности. О способах защиты передаваемых данных в системах Apple и Samsung пока не известно ничего, а представители Google уже пообещали систему одноразовых ключей для подписи платежей. Так что, даже перехватив данные платежи, злоумышленник не сможет совершить следующую транзакцию, поскольку для неё нужен новый ключ.

Не до конца ясны вопросы с утерей и похищением смартфонов. Тем более что все три игрока заявляют о том, что финансовая информация владельца будет храниться только локально. С одной стороны, дактилоскопические датчики Apple и Samsung предоставляют некоторую защиту, но слишком уж много в сети демонстраций того, как легко их обмануть. В случае же с Android Pay этот вопрос встаёт, что называется, в полный рост. Думается, в ближайшее время нас ждёт бум смартфонов с биометрической идентификацией - со сканированием отпечатков пальцев, радужки и сетчатки глаза и прочего.

Да и опасность вредоносных программ, похищающих со смартфонов конфиденциальную, в том числе, банковскую, информацию, игнорировать нельзя. Плюс пока теоретическая (надолго ли?) вероятность перехвата общения смартфона с терминалом по протоколу NFC с возможностью похищения ценной информации или искажения данных платежа.

Кстати, ещё одно отличие Android Pay от конкурентов: стало известно, что платёжная система Google будет накапливать информацию о платежах пользователей. Как планирует ею распоряжаться компания, пока неясно. Первое, что приходит на ум (сразу после передачи в AНБ/ФСБ, привет от Сноудена) - это столь любимая поисковым гигантом реклама. Впрочем, доподлинно пока ничего не известно, подробности будут в мае.

В общем, вокруг новых платёжных систем ещё разыграются великие битвы, как технологические, так и маркетинговые.