Что такое Электронные деньги, их возможности, преимущества и недостатки

Что же такое Электронные деньги? В общепринятом понимании это - платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Все операции с ними проходят через Интернет, но есть возможность использования Электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона.

Юридическая и финансовая основа Электронных денег

Итак, электронные деньги:

не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства);

могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах;

принципиальное различие между Электронными деньгами и безналичными денежными средствами состоит в том, что Электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком.

существуют в виде платежных сертификатов, или чеков, имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

существуют в виде записей на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента Электронных денег.

Под «электронными деньгами» зачастую ошибочно понимают банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров — услуг», к которым, в частности, относятся одно/целевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения — отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

Под термином «электронные деньги» необходимо понимать: «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через сеть, подобную Интернет.».

Раскрывая данное понятие, в Докладе приводятся отличительные особенности совершения платежей посредством «электроных денег» от совершения сделок с применением банковских карт. Отличительная особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, осуществляются в безналичном порядке, то есть через банки, а в случае применения «электронных денег» — расчеты осуществляются минуя банковскую систему.

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается следующее определение «электронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». Позднее, была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

хранится на электронном устройстве;

эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;

принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Следует отметить, что в различных странах законодательство по-разному относится к "электронным деньгам". В Республике Беларусь, например, существует "Постановление №201", в котором понятие «электронные деньги» определено исходя из норм, содержащихся в вышеназванных Директивах. Такой документ появился и в Украине - "Положение про електронные деньги в Украине № 688/15379". В российском законодательстве отсутствует не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации «электронных денег», но и само это понятие. Не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права. Учитывая это, Банком России было принято решение, что «электронные деньги», до вступления в силу указанных норм, будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по своему юридическому содержанию, денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключивших соответствующие договора.

Такой же позиции придерживается Федеральная Корпорации по страхованию Депозитов (США), считая, что информация, хранящаяся специальных устройствах (например, карта с микропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязательство по выплате определенной суммы денег.

Основные отличительные характеристики понятия "электронных денег" требует рассмотрения критериев, которые отличают информационные системы, базируемые на технологии «электронных денег», от традиционных систем оплаты в сфере розничных платежей.

Первый критерий: «электронные деньги» — денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например — микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера («сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые деньги»).

В данном случае, исполнение обязательств по сделкам, совершенным с использованием «электронных денег», несет их эмитент, в отличие от сделок, совершенных с использованием банковских карт и кредитных карт торгово-сервисных компаний, где обязательства по указанным сделкам исполняются непосредственно держателями данных карт.

Второй критерий: "эмиссия «электронных денег» (выпуск денежных обязательств) должен осуществляется эмитентом после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых эмитентом на себя обязательств (эмитируемой денежной стоимости);

Третий критерий: "обращение «электронных денег» (денежных обязательств) может происходить минуя банковскую систему (здесь будет уместно провести аналогию с наличными деньгами), то есть в данном случае перенос «электронных денег» (информации о денежных обязательств эмитента) осуществляется непосредственно с устройства (будь то компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя (плательщика) на устройство другого держателя (получателя).

В данном случае технология обращения денежных обязательств эмитента подразумевает сохранение принципа анонимности при совершении сделок с использованием «электронных денег» (то есть плательщик не может быть идентифицирован).

С юридической точки зрения, предприятие торговли (услуг) не только приобретает обязательства эмитента у их владельцев и, соответственно, право требования к эмитенту по исполнению данных обязательств, но и вправе уступить их другим юридическим лицам. В данном случае обращение «электронных денег» происходит как между юридическими так и физическими лицами минуя банковскую систему и которые здесь выступают в качестве «„платежного средства“, эквивалентного наличным деньгам.

Инновационные технологии в сфере розничных платежей, идеология которых построена на переносе „электронных денег“ с устройства (будь то компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя на устройство другого держателя без централизованной обработки каждой операции, можно считать технологиями „электронных денег“. В противном случае это всевозможные карточные программы.

Такое признание осуществляется не в силу закона, как в случае законными средствами платежа в виде купюр и монет, а в силу договора с эмитентом. Однако, учитывая особенности нашего законодательства (очередность платежей, картотека), уступка предприятием приобретенных обязательств, составленных в электронной форме, будет непосредственно осуществляться их эмитенту, который в безналичном порядке перечислит денежные средства предприятию в сумме, равной их эквиваленту. Предварительной оплатой товаров (работ, услуг) вне зависимости от их технической реализации (карты с магнитной полосой, с микропроцессором и т. д.), технологии которых, как правило, базируются на технологии с централизованной обработкой каждой транзакции, которая имеет все необходимые уникальные признаки для определения носителя стоимости (специального устройства) предварительно оплаченных товаров (работ, услуг), используемого при совершении розничных сделок.

Точка зрения, согласно которой к системам „электронных денег“ следует относить системы, реализующие технологию перевода с устройства на устройства информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента, подразумевая таким образом систему оплаты, которая происходит минуя банковскую систему, является ошибочной с юридической точки зрения. Поскольку, в данном случае происходит не оплата (платеж) товаров (работ, услуг) посредством „электронных денег“, а уступка кредитора (покупателя) предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. Следует уточнить, что приобретение товаров (работ, услуг) происходит путем уступки покупателем предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. В конечном итоге, исполнение эмитентом своих денежных обязательств будет происходить в одной из форм законного платежного средства: наличными деньгами или в безналичном порядке, путем перевода денежных средств через банковские счета.

Четвертый критерий: „электронные деньги“, с экономической точки зрения, являются многоцелевым „платежным средством“, то есть принимаются в качестве „средства платежа“ не только их эмитентом, но и другими предприятиями торговли (услуг)». В качестве примера здесь можно привести предоплаченные микропроцессорные карты телекоммуникационных, транспортных, топливных компаний и т. д., если при совершении сделок с их использованием можно приобрести товары (работы, услуги).

Относительно одноцелевых карт (синоним данного понятия: предоплаченные карты), примером которых могут служить: таксофонные карты, скрэтчкарты, карточки для проезда на метро, транспортные билеты и т. п., почему их не следует относить к «электронным деньгам»? Причина в следующем: одноцелевые карты — это средство для фиксирования в электронном виде дебиторской задолженности их эмитента перед держателем данного средства по предварительно оплаченным товарам (работам, услугам), то есть средство для фиксировании информации о товарах, проданных до того, как их действительно приобрели или услугах (работах), оплаченных до того, как их действительно оказали (совершили). В данном случае учет предварительно оплаченной стоимости товаров и/или услуг, предоставляемых клиенту, осуществляется на специальном устройстве, находящемся во владении клиента. Как правило, это пластиковая карта со встроенным в нее микропроцессором. Также учет стоимости товаров и/или услуг возможен и в централизованной базе данных эмитента указанного продукта, доступ к которой может осуществляться, например, посредством пластиковой карты с магнитной полосой.

Если спроецировать сформулированные критерии понятия «электронные деньги» на существующие продукты рынка розничных услуг, то из их многообразия можно исключить:

банковские и кредитные карты торгово/сервисных компаний, вне зависимости от их технической реализации и функциональных возможностей (карты с магнитной полосой, карты с микропроцессором и т. д.), поскольку обязательства по сделкам, совершенным с их использованием, исполняются, согласно условиям заключенных сторонами договоров, держателями данных продуктов, а не их эмитентами;

предоплаченные продукты, технология реализации которых в сфере розничных платежей исключает возможность с их использованием оплачивать товары (работы, услуги), реализуемые непрофильными организациями, не являющимися их эмитентами (т. н. «одноцелевые продукты»).

Таким образом, не смотря на большое количество технологических решений и финансовых схем, использующихся в настоящее время на мировом рынке и претендующих на название «электронных денег», к «электронным деньгам» можно отнести не более десяти. Наиболее распространенными (по объему выпущенных в обращение «электронных денег» и географии их распространения) являются следующие схемы:

в которых реализована технология переноса информации в электронном виде то «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся «Mondex» (разработка фирмы «Mondex International», принадлежащая на 51 % компании MasterCard и на 49 % крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продукт «e cash» фирмы Digicash. В России к таким продуктам можно отнести PayCash — совместный проект, разработанный банком «Таврический» (Санкт/Петербург) и группой компаний Алкор/Холдинг (учет электронной предоплаченной стоимости товаров (работ, услуг) осуществляется на специальном программном обеспечении, установленном на жестком диске персонального компьютера («цифровая наличность» или «цифровые деньги»));

в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся VISA Cash, «Quick», CyberCoin.

В заключение попробуем дать свое определение «электронных денег».

С юридической точки зрения, «электронные деньги» - бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных «электронных денег». Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, «электронные деньги» представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.

В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами их объединяет возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами — возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

Электронный кошелек

Для операций с Электронными деньгами, как правило, используется Электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, Электронный Кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с Электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи Web или WAP браузера, SMS, или даже голосовых интерфейсов (IVR).

В отличие от обычных безналичных денег, Электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем Электронных Денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

Преимущества электронных денег

Основное преимущество Электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение Электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество Электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению Электронных Денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота Электронных Денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно преимущество Электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

В России Электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, Электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Недостатки Электронных денег

Недостатки Электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Возможности, предоставляемые системами Электронных денег

Платежи

Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы Электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.

Основные виды платежей таковы:

Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.

Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы. В любом случае, платежеполучатель должен иметь возможность принимать платежи при помощи Электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы Электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.

Существует теоретическая возможность использования Электронных денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.

Ввод и вывод средств

Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы Электронных денег. Наиболее распространенные способы таковы:

Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного Электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего Электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов. Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор Электронного кошелька.

Банковский перевод на расчетный счет оператора системы Электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна. Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению. Конвертация средств из другой системы электронных денег.

Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:

Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств.

Почтовый перевод на имя, указанное владельцем Электронного кошелька.

Банковский перевод на указанный счет.

Пополнение счета кредитной карты при помощи Электронных денег.

Конвертация в Электронные деньги других систем.

Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

Внутренние переводы

Одна из основных функций любой системы Электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:

Прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей.

Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю палатежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков.

Система Электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.

Организационные и финансовые схемы

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае "традиционных денег" платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card - based) и на базе сетей (network - based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы. Данные системы схожи с безналичными деньгами. Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Paypal, RuPay, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платежным шлюзам и Интернет банкам.

Электронные деньги и платежные системы

Элетронные деньги и Платежные системы - понятия тесно взаимосвязанные, но не равнозначные. Так как Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, то они существуют только в рамках определенной Платежной системы, как правило, носящей то же название, что и система Электронных денег. С другой стороны, платежные системы могут оперировать не только Электронными деньгами, они могут совершать в том числе и обычные безналичные платежи, или даже оперировать наличными средствами.

На данный момент не существует Электронных денег, имеющих обращение более чем в одной платежной системе, но теоретически такое явление вполне возможно. Все взаиморасчеты между платежными системами, даже при обмене Электронных денег на другие Электронные деньги, происходят в виде обычных безналичных платежей.

История развития систем Электронных денег

В 2008 году электронным деньгам исполнилось 90 лет. Все началось с того, что в 1918 году Федеральный Резервный Банк США впервые перевел деньги через телеграф. Однако еще долгое время с тех пор электронные деньги не получали широкого распространения.

Только в 1972 году Федеральным Резервным банком США была организована автоматическая расчетная палата для обеспечения Национального банка США и коммерческих банков электронной альтернативой по обслуживанию платежных чеков. Практически одновременно подобные системы появлялись и в Европе.

Среднестатистический же потребитель получил возможность пользоваться электронными переводами сравнительно недавно, но зато в полном объеме, благодаря современным достижениям коммуникационных технологий.

Другим юбилеем в истории электронных денег является десятилетие с момента создания PayPal. Данная система интернет-платежей появилась в США в 1998 году. В то же время в Европе была создана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов.

Факторы, оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег в мире

Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства и предназначены для выполнения малых встречных розничных платежей, предлагая замену монетам и банкнотам. Они должны дополнять, а не заменять собой традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. Большинство программ работает с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через Internet. Во всех случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте (обычно несколько сотен долларов США). Практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента.

В то же время, в некоторых странах электронные деньги объединены с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, удостоверением личности держателя, в нескольких странах карточные программы адаптированы к сетевым платежам. В целом ряде карточных программ количество выпущенных карт и торговых терминалов являются значительными, однако объем сделок невелик, вследствие низкого уровня использования объем ежедневных операций пока небольшой, а средняя сумма одной операции мала, как правило, несколько долларов США.

Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении ЭД и с другой стороны — с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.

Новые регулирующие нормы в рамках Директивы 2000/46/ЕС позволяют УЭД осуществлять свою деятельность на всей территории Европейского Союза. Основные элементы системы регулирования включают:

Ограничение деятельности. Статья 1 ограничивает предпринимательскую деятельность УЭД эмиссией электронных денег, предоставлением взаимосвязанных финансовых и нефинансовых услуг и выпуском и управлением другими средствами платежа, за исключением предоставления каких-либо форм кредита. Предпринимательская деятельность УЭД включает также хранение данных на электронных устройствах от имени других предприятий или государственных учреждений.

Погашаемость. Статья 3 предусматривает, что предъявитель (держатель) электронных денег, в течение срока их годности, может требовать от эмитента их погашения по номинальной стоимости в банкнотах и монетах или путем бесплатного перевода на счет, но в случае взимания эта плата не может превышать суммы расходов, необходимых для совершения этой операции. Договор между эмитентом и предъявителем ясно определяет условия погашения и должен предусматривать минимальный порог. Порог не может превышать 10 евро.

Требования к первоначальному капиталу и поддерживаемым собственным средствам. Требование к первоначальному капиталу и минимуму собственных средств для УЭД представляет собой сумму 1 000 000 евро, потребность в капитале также определяется на поддерживающей основе;

Ограничение инвестиций. В соответствии со ст. 5, УЭД должно иметь вложения в размере не меньшем своих непогашенных финансовых обязательств по выпущенным электронным деньгам, в высоко ликвидные активы с 0 или, при условии количественных ограничений, 20% взвешенным кредитным риском. Ограничения относятся также к деятельности УЭД в сфере производных инструментов. Эти виды деятельности могут осуществляться только для целей хеджирования рыночных рисков. Наложение соответствующих ограничений на рыночные риски, вытекающие из деятельности в сфере ЭД, является прерогативой государств-членов.

Проверка специфических пруденциальных требований в отношении первоначального и поддерживаемого капитала, ограничений на вложения и рыночных рисков компетентными органами не менее двух раз в год.

Разумная и осмотрительная деятельность в отношении управления, административных и учетных процедур и адекватных механизмов внутреннего контроля.

Отказ от применения обязательств в отношении положений Директив (об электронных деньгах) 2000/46/ЕС и 2000/28/ЕС (cт. 8). Национальный органы могут разрешить отказ от обязательств, если устройство хранения не может содержать более 150 евро и выполнено одно из следующих условий:

общий совокупный размер финансовых обязательств, относящихся к выпущенным в обращение ЭД, обычно не превышает 5 миллионов евро и никогда не превышает 6 млн евро;

обмен ЭД происходит исключительно внутри группы, к которой принадлежит УЭД;

предпринимательская деятельность в сфере ЭД ограничена их местонахождением, или они принимаются только предприятиями, имеющими тесные финансовые или деловые взаимоотношения с УЭД, такие как, например, общая маркетинговая или сбытовая система.

Преступления, ассоциирующиеся с платежными системами.

Во-первых, существует вероятность, что системы электронных денег могут быть внедрены в сферу розничных платежей лишь с преступной целью: отмывания «грязных денег», уклонения от уплаты налогов или незаконной организации азартных игр (электронная лотерея, тотализатор и т. д.). Следует отметить, что в настоящее время в тех странах, где уже реализованы подобные системы, пока еще не отмечено свидетельств вышеуказанных видов преступной деятельности. Можно предположить, что преступники могут попытаться найти пути и возможности использования электронных денег для анонимных переводов средств, приобретенных противозаконными способами.

В то же время электронные деньги, предназначенные для осуществления мелких и средних платежей, как правило, имеют системное ограничение для систем массовых платежей по максимальной сумме, единовременно находящейся в пользовании одного потребителя, и по сумме разовой сделки, что в свою очередь накладывает ограничение на интересы в использовании этого инструмента в преступных целях.

Второй вид преступлений — это «атака» на сами продукты на основе электронных денег, например, попытки подделки (несанкционированная эмиссия), всевозможные виды мошенничества или нарушение функционирования системы. К сожалению, мошенничество и попытки подделки постоянно сопутствуют существующим платежным механизмам. Например, мошенничество с кредитными картами и их подделки ведут к потерям, значительно превышающим миллиард долларов США ежегодно.

По отношению к электронным деньгам, эмиссию можно трактовать следующим образом: «электронные деньги — денежная стоимость, которая эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств». В том случае, если это равенство не соблюдается, речь может идти о несанкционированной эмиссии. Анализ факторов, влияющих на развитие систем ЭД, показал, что наиболее значимым как с точки зрения потребителей, так и эмитентов ЭД является обеспечение безопасности функционирования таких систем, возможность противостоять угрозам мошенничества, появление которых, учитывая бурный прогресс в информационных технологиях и высокую квалификацию мошенников, крайне трудно прогнозировать. С точки зрения оператора системы ЭД наибольшую опасность составляет несанкционированная эмиссия электронных денег, которую предотвратить невозможно, но бороться с которой необходимо.

Таким образом, при функционировании систем ЭД существует вероятность возникновения убытков или не дополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом. Эта вероятность определяется с помощью категории «риск». Факторы, определяющие развитие систем ЭД, непосредственно связаны с такими рисками как операционный, риск репутации, правовой, стратегический, выявление и оценка которых является важной задачей при разработке политики безопасности функционирования кредитных организаций, осуществляющих эмиссию электронных денег.

Наиболее популярные Российские системы Электронных денег

В России в настоящее время нет специальных нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность в сфере электронных денег.

Яндекс.Деньги

Система Яндекс.Деньги создана летом 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. 30 марта 2007 г., компания Яндекс стала 100%-ным владельцем проекта Яндекс.Деньги. Второй совладелец платежной системы, компания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО «Яндекс.Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс.Деньги» (сейчас ООО НКО «Яндекс.Деньги»). Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.

«Проект «Яндекс.Деньги», по сути, — уже давно часть Яндекса. Исчезновение PayCash из числа совладельцев открывает перед «Яндекс.Деньгами» интересные перспективы на Украине. Прежняя договоренность мешала выходу российской платежной системы на этот рынок, поскольку PayCash уже обзавелась местным партнером — компанией «Интернет.Деньги». О дальнейших шагах компании остается только догадываться: с переходом проекта в собственность Яндекса представители платежной системы станут держать свои планы в строгом секрете.

Как бы то не было, в настоящее время система продолжает активно развиваться. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька Яндекс. Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и Интернет. Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имею разные баланс и возможно имеют разную основу функционирования. В основе Интернет. Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash).

Пользователь может расходовать деньги по платежной книжке, не зная подписи Банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции Банком методом «слепой» подписи. Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а Банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» — электронные монеты сделаны одноразовыми, т. е. при осуществлении оплаты Банк проверяет не использовались ли эти деньги раньше, если — да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные деньги считает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронный деньги клиента, аналогично с потерей кошелька с обычными деньгами.

Работа в системе Яндекс.Деньги

Пользователь может воспользоваться web/интерфейсом системы или скачать с сайта системы бесплатное программное обеспечение «Интернет.Кошелек». После установки программного обеспечения, пользователь вносит, любым из возможных в системе способов, денежные средства на счет в системе.

В момент оплаты товаров или услуг, Интернет.Кошелек выставляет электронный счет, содержащий договор купли/продажи и подписанный электронной цифровой подписью магазина.

Пользователь имеет возможность прочитать текст электронного договора и, в случае согласия с его условиями и достаточности электронной наличности на Интернет кошельке, пользователь производит покупку. В этот момент электронный кошелек отсылает на кошелек магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для оплаты.

Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности).

Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. 

Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуг или предоставления товара.

При совершении покупки с помощью системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли/продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя и продавца, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью. В реалии все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметны для пользователя. В роли продавца может выступать держатель другого кошелька - физическое лицо, а сама операция может быть не покупкой, а переводом электронных денег между пользователями системы. Чтобы отправить деньги из одного Кошелька на счет другого пользователя платежной системы Яндекс.Деньги, необходимо просто нажать на кнопку «Отправить деньги» в главном окне Интернет.Кошелька. В появившемся окне «Отправить деньги», ввести в соответствующие поля сумму, имя получателя, номер его счета и его почтовый адрес. В поле «Контракт/назначение платежа» указать основание перевода денег на счет. После этого нажать на кнопку «Отправить», и будет направлено распоряжение о переводе денег. Вместе с деньгами получателю автоматически будет отправлена квитанция на его адрес электронной почты. Чтобы узнать о поступлении денег, получатель должен запросить справку о состоянии счета, нажав на кнопку «Обновить» на главном окне Кошелька. Чтобы просмотреть подробные операции с кошельком, необходимо выбрать пункт «Информация» и в раскрывшемся списке кликнуть на «Просмотреть детальную информацию». В появившемся окне выбрать вид интересующих операций.

Система Money Mail

Достаточно молодая компания, «Манимэйл» (MoneyMail) создана в 2004 г. Система создана банковскими специалистами на базе небольшого московского банка «Мегаватт/Банк».

Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользователей. Для осуществления банковских операций со счетами компания пользуется услугами «Мегаватт-Банка». Эквайринг (прием к обслуживанию) платежных карт осуществляет через процессинговый центр «Импэксбанка»(по крайней мере так было до момента покупки «Импексбанка» банком «Райффайзен».). Пополнение лицевых счетов у операторов мобильной связи осуществляется через компанию «Киберплат».

Аналогично системе PayPal, система MoneyMail позволяет отправить электронные деньги по email адресу.

Операции доступные пользователю в системе:

пересылка электронных денег, зная только его e-mail получателя;

оплата за квартиру, телефон или Интернет;

вывод электронных денег из системы по любым банковским реквизитам, в том числе на счет кредитной карты;

осуществление покупок в Интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.

Для совершения операций в системе необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. Пополнить счет можно всеми доступными способами. В системе, как и во многих других Интернет-системах существует статусы счета: анонимный и доверенный. Статус определяет степень доверия системы к пользователю. От статуса зависят лимиты, распространяющиеся на операции, а также доступные возможности и инструменты. Чтобы повысить статус, пользователю необходимо подписать пакет документов.

Если пользователь живет в Москве, документы доставит курьер домой или в офис. Также возможно выслать документы почтой. Перед вызовом курьера, пользователю необходимо заполнить персональную информацию в личном разделе сайта системы. Получение статуса «доверенный» дает дополнительные преимущества:

расширение лимитов на операции;

упрощенную процедуру восстановления утерянного пароля;

возможность получения потребительского кредита в банке-партнере;

повышение доверия партнеров, с которыми осуществляются операции через электронные деньги

Система приема электронных платежей «QIWI Кошелек» («Visa QIWI Wallet»)

Visa QIWI Wallet - платежная система, с помощью которой просто и выгодно принимать моментальные платежи за товары и услуги в интернете без комиссии для покупателей! Широкая география приема платежей наличными - более 100 тыс. платежных терминалов по всей России.

4 платежных интерфейса: Терминалы QIWI;  Интернет;  Мобильные телефоны;  Социальные сети.

5 способов оплаты: Электронными деньгами с баланса Visa QIWI Wallet; Наличными через терминалы QIWI; С баланса операторов мобильной связи Билайн, МТС, Мегафон; Банковскими картами Visa и MasterCard;  Рублями Вконтакте.

Подробно о Visa QIWI Wallet

 QIWI, крупнейший российский платежный сервис и компания Visa представляют совместный продукт, объединяющий преимущества электронного кошелька QIWI с платежным функционалом и услугами Visa.

МОСКВА, 19 ноября 2012 г. – Компании Visa Inc. (NYSE:V) и крупнейший российский платежный сервис QIWI объявили о заключении стратегического соглашения, в рамках которого будет запущен электронный кошелек, предоставляющий потребителям широкий выбор электронных платежей. Данное соглашение продолжает историю успешного сотрудничества между компанией Visa и QIWI - ведущим Электронным кошельком в России, и также эмитентом карт Visa. Запуск нового ко-брендингового кошелька позволит компании Visa расширить спектр инновационных сервисов, доступных держателем карт Visa, а компании QIWI развивать сеть терминалов и электронный кошелёк во всём мире.

За последние пять лет компания QIWI создала сеть из более чем 100 тыс. терминалов наличной оплаты, доступных на улицах, в подземных переходах, у входа в метро и в различных торговых точках, что позволяет более 50 миллионам россиян ежемесячно осуществлять электронные платежи наличными. В 2011 году объем электронных платежей QIWI составил $12 млрд. В России, где более 90% платежей приходится на наличные, это большой шаг вперед. QIWI Кошелёк, который насчитывает более 10 миллионов активных пользователей, будет интегрирован с Visa пре-пэйд счетом, что расширит аудиторию пользователей электронных платежей и сделает карты Visa еще более привлекательными и удобными для потребителей в России.

Соглашение предусматривает, что Visa и QIWI преобразуют QIWI Кошелек из моно-банковской модели в модель электронного Кошелька, основанного на счете предоплаченной карты Visa, которая может быть эмитирована любым из банков-партнеров Visa. В 2013 году Visa и QIWI будут совместно работать над тем, чтобы платформа QIWI стала доступна банкам-эмитентам Visa в России и СНГ.

Visa QIWI Кошелек позволит потребителям оплачивать товары и услуги более чем 27 тысяч поставщиков услуг и интернет-магазинов, а также осуществлять покупки в миллионах торгово-розничных предприятиях по всему миру, принимающих к оплате карты Visa. Клиенты могут осуществлять платежи, используя различные интерфейсы Visa QIWI Wallet: интернет сайт, приложения для мобильных телефонов, приложения для социальных сетей и QIWI Терминалы.

«В такой стране как Россия, где наличные все еще основной способ взаимосрасчетов для большинства населения, переход на электронные платежи возможен лишь при наличии очевидных преимуществ в их использовании: большей безопасности, эффективности и удобства. Благодаря партнерскому соглашению, о котором мы объявляем сегодня, мы предлагаем новый продукт – мощное решение, которое позволит нам реализовать эти задачи. Договор объединит в единое целое два ценных актива наших компаний: обширную сеть розничных платежей Visa и систему «электронного кошелька» от QIWI, которая является безоговорочным лидером в России. Мы в Visa рады тем новым возможностям, которые Visa QIWI Кошелек открывает для россиян, предлагая им новый подход к совершению платежей», – сказала Элизабет Бьюз, президент Visa по региону APCEMEA.

«Партнерство с компанией Visa позволит ускорить развитие QIWI Кошелька и сети терминалов QIWI за пределами России и СНГ, а так же предложит клиентам удобные платежные инструменты, которые всегда под рукой. Сочетание технологий QIWI и международной платежной системы Visa открывает широкий спектр платежных продуктов и финансовых сервисов для банков, мобильных операторов, поставщиков товаров и услуг, интернет-магазинов и предприятий розничной торговли», – сказал Сергей Солонин, СЕО Группы QIWI.

«Visa имеет за плечами успешный опыт привлечения инноваций в Россию – от технологии бесконтактных платежей payWave и сервиса моментальных денежных переводов Visa, благодаря которому российские потребители могут отправлять деньги живущим за рубежом друзьям и членам семьи, до технологии MDEX, предоставляющей торгово-сервисным предприятиям прямой доступ к системе Visa, а также инновационных технологий для приема платежей с помощью смартфонов. Visa QIWI Кошелек является еще одним вкладом Visa в развитие инновационных платежных решений в России в интересах потребителей и торгово-сервисных предприятий, демонстрируя стремление Visa сделать безналичные платежи еще удобнее и безопаснее», – сказал Стивен Паркер, генеральный директор Visa в России, странах СНГ и Юго-Восточной Европы.

В публикации широко использованы материалы Википедии. Для более близкого знакомства с данной темой рекомендуем посетить оригинальный ресурс.