Информационный новостной Блог, освещающий события и обзоры в мире техники и новых технологий, интересные публикации о моде, музыке, благополучии и множество других интересных тем! Каждая запись блога предназначена для оказания помощи в вопросах, связанных бизнесом, шоппингом, путешествиями или развлечениями. Откройте последние!

Кредитная ловушка для потребителя или кое-что о кредитах

Навязывание кредитов уже переросло в безумство. Давайте разберемся, что же это на самом деле, и как нам не попасть!

«Живи сейчас», «Осуществи мечту!» - такие лозунги мы часто можем видеть на рекламных плакатах банков, предлагающих кредит. Но если для одних людей кредит - необходимость (к примеру, для открытия бизнеса часто сложно обойтись без значительных финансовых вложений), то для других он становится кабалой на несколько лет.

Эта статья посвящена людям, кто уже брал кредит, а также тем, кто еще только задумывается об этом. Кредитная ловушка заключается в той кажущейся легкости, которую пытаются навязать нам банки. Ведь нет ничего проще, если очень хочется купить новый диван, машину, шубу. А кому-то даже статусный телефон за 20 тыс. руб. «Без справок о доходах. Нужен только паспорт!», «Всего 14% переплаты!» - и мы уже идем в отделение банка.

Вы обратили внимание - сейчас почти в каждом торговом центре стоит стойки банков, выдающих кредит наличными за 30 минут. Скажите, вы приходите в восторг от мысли дать кому-то в долг? Я тоже нет. Деньги любят бережного к себе отношения. А вот банки разбрасываются деньгами направо и налево. Это ли не странно? Нам пытаются внушить, что можно получить деньги на халяву, мы даже не задумываемся, сколько придется переплачивать за минутную слабость.

Я являюсь клиентом одного банка и пользуюсь кредитной картой. Недавно мне звонили из call -центра и предлагали очередной выгодный кредит «как заслуживающему доверия клиенту». На мои возражения, что деньги не требуются, девушка без единой паузы ответила: «Согласитесь, такие средства не бывают лишними».

Между тем, кредитная ловушка захлопывается. Около 25% россиян подвергаются огромному психологическому давлению со стороны банкиров. И все потому, что взяли кредит легкомысленно и опаздывали вносить ежемесячные платежи. Около 100 заемщиков кончают жизнь самоубийством. И причина тому - финансовая безграмотность и привычка жить не по средствам.

Что мы можем сделать, чтобы потерять минимум и оградить себя от риска?

Во-первых, прежде чем брать кредит, убедитесь, что это действительно необходимо. Не принимайте решение о покупке на эмоциях, всегда взвешивайте, нужно ли купить ту или иную вещь именно сейчас? Самые дорогие деньги - потребительский кредит, который оформляют в магазине. Ведь свою выгоду туда закладывает еще и сам магазин.

Во-вторых, прежде чем подписывать договор, попросите менеджера посчитать полную стоимость переплаты (т. е. проценты по кредиту + страховка + иные выплаты). Обычно сумма переплаты увеличивается на 50-80% именно из-за скрытых комиссий, о которых предпочитают не говорить.

В-третьих, очень бдительно относитесь к срокам выплат. Основной доход банков идет не от процентов по кредиту, а именно от различных штрафов. Причем, если банк вас не уведомляет, это не значит, что просрочки нет. Поставьте себе напоминание в мобильном телефоне.

В-четвертых, если вдруг случится, что вы не можете выплатить кредит, и вам звонят с угрозами из банка или коллекторского агентства, БЕЗ ЭМОЦИЙ! Не поддавайтесь на провокации, угрозы и хамство. Запишите разговор по телефону на диктофон и звоните в милицию. Нередко напуганные должники берут второй и третий кредит для выплаты первого, и залезают в черную долговую яму. В банке работают такие же люди как и вы, и договориться можно, если спокойно разговаривать.

И хочу дать последний маленький совет, чтобы избежать такой неприятности как кредитная ловушка: ведите учет своих финансов! 

Также в отдельной графе каждый месяц пишите общую сумму долга. Если у вас несколько кредитных карточек, то выписывайте оставшуюся сумму задолженности по всем им. Это позволит вам понимать, куда вы движетесь. Если по истечению полгода вы видите, что общая сумма долга возросла, это плохой знак. Пересмотрите свои траты, найдите дополнительный источник дохода. Не надейтесь, что «как-нибудь само пройдет». Не пройдет.

Только подумайте, стоит вам потерять источник дохода, что дальше? Как будете выплачивать кредит? Ищите дополнительные источники дохода, живите по средствам. И со временем сможете не только выплатить кредит, но и начать копить сбережения - то есть выйдите на путь к финансовой независимости.

Кредитная ловушка – как в нее не попасть, рекомендации

Чтобы не оказаться в кредитной ловушке при оформлении кредита в крупном размере, следует обратить особое внимание на условия договора, которые оказывают влияние на сроки осуществления сделки купли-продажи с кредитованием. Срок перечисления суммы кредита - около трех дней, а следующий день - время заключения основного договора.

Проценты начисляются с момента зачисления средств на счет независимо от действия договора купли-продажи. Поэтому при ипотечном кредите лучше оформлять документы с ускоренной регистрацией. Для многих заемщиков кредитная ловушка заключается в том, что условия кредитного договора нельзя изменить после его подписания. Перед тем, как заключить договор, важно подтвердить документально все расходы, связанные с обслуживанием кредитного счета.

Привлекательная программа не дает достаточно оснований для уверенности, хорошо подтвердить ее образцом кредитного договора, который могут предоставить после принятия положительного решения.

После подписания кредитного договора клиент может получить отказ! Это происходит при несоблюдении некоторых условий: отсутствие первоначального взноса в положенный срок, пропущенный договор страхования, неоплаченная комиссия за предоставленные кредитные средства. Перечень обстоятельств, относящихся в условиях договора к "иным", необходимо тщательно разобрать с помощью банковского специалиста.

День ежемесячного платежа банк может установить на свой выбор, не опираясь на обстоятельства заемщика, его зарплату. Сначала средства поступают на лицевой счет клиента, а с него переходят на ссудный счет, и только тогда задолженность погашается официально. Иначе, с опозданием банковского перечисления средств, вина за просрочку ссылается на заемщика. Предусмотреть это недоразумение можно, попросив заранее указать условие своевременного перечисления банком средств платежа на ссудный счет.

Кредитная ловушка также может подразумевать, что во многих банках существует запрет на досрочное погашение кредита с установлением срока в среднем до полугода. В договоре должен быть указан размер в процентах на досрочное погашение, что следует учесть заранее. Досрочное погашение может приниматься только с письменным заявлением, в установленном минимальном размере и в установленный срок.

Если выплата осуществляется аннуитетными платежами, ежемесячный платеж не зависит от переплаты в течении срока кредитного договора. В таких случаях пересчитывают срок кредита, но некоторые банки этого не делают.

Иногда банки требуют досрочное погашение или выплату штрафной комиссии, например, если обнаруживается, что продавец еще не выписался из жилища, оформленного в кредит и взятого под залог. Время снятия с учета по месту жительства зависит от регистрационных органов, а не от заемщика или продавца. Лучше решить этот вопрос в кругу участников сделки и обеспечить выписку с места проживания третьих лиц, например, с помощью риэлтора и получив от него заверение об оказании такой помощи.

При получении кредитной карты также может возникнуть кредитная ловушка. Нужно обратить внимание на ежемесячное обслуживание карты, и то, что бесплатный льготный период действует только при безналичном расчете. Условием начисления штрафа может быть неиспользование карточных средств. Долг может накопиться за услугу мобильного банкинга (информирование через смс) "по умолчанию", даже если ее не заказывали. Могут действовать квартальные и годовые начисления за пользование картой, о которых клиент не подозревает: растет долг и проценты по нему.

Случается и задержка начисления средств при погашении их через терминал. Закрытие кредиток в каждом банке происходит по-разному: обычно не достаточно погашения видимого долга. Нужно уточнить остаток у оператора и после полного внесения долга написать заявление в банке о закрытии карточного счета и сдать карту. Если не уведомить банк письменно о прекращении сотрудничества, кредитка будет перевыпущена и без ведома клиента. О полном погашении необходимо взять справку и сохранять ее.

Пять ловушек кредитных карт

Просто и легко пользоваться кредитной картой. Однако эта простота и легкость может дорого обойтись владельцу, если тот не будет постоянно контролировать ситуацию на всех этапах пользования продуктом – от выбора кредитки до ее закрытия.

Ловушка первая – секрет льготного периода
Хорошо, если по карте предусмотрено определенное количество дней, в которые можно пользоваться заемными средствами под льготный символический процент – например, под 0,01% годовых. Однако прежде чем оформлять такую карту, целесообразно тщательно изучить все тарифы по ней, дабы удостовериться в том, что льготному периоду не сопутствует коварная комиссия. Так, банковские эксперты отмечают, что по кредиткам со льготным периодом часто может быть установлена ежемесячная комиссия за обслуживание карты. Если прибавить к этому то, что в случае наличия этой комиссии такая карточка, даже если вы ее не использовали, может «загнать» вас «в минус» за первый же месяц или квартал ее «держания», то подобный продукт и вовсе становится малопривлекательным. Впрочем, о подобных незаметных для владельца методах списания кредитных средств с карты – ниже.

Еще один момент, который касается грейс-периода и который следует проверить, прежде чем радоваться приобретению кредитного пластика: уточнить, на все ли способы использования карты распространяется льгота. Следует внимательно изучить условия договора, так как льготный период погашения зачастую устанавливается только для безналичных покупок по карте, при снятии наличных этот механизм не применяется.

Ловушка вторая – задолженность подкралась незаметно
«Пусть карта у вас будет на всякий случай – вдруг понадобится когда-нибудь!» - вот основной аргумент убеждения вас взять кредитку, который используют сотрудники банков, активизировавших продвижение этого продукта в середине 2011 года. На первый взгляд, такая мотивация оформления карты вполне резонна: теоретически, если вы не используете кредитку, то можно не опасаться возникновения задолженности. Тем не менее, существует множество разнообразных тонкостей и особенностей тарифов, которые легко и незаметно превратят положительный баланс вашего счета в отрицательный, даже если вы не снимали кредитные средства. А вслед за этим, вестимо, начисляются штрафы на задолженность, о которой держатель карты и не подозревает.

Прежде всего, к таким финансовым ловушкам относится… штраф за неиспользование кредитных средств. К примеру, в одном из банков, который активно продвигает кредитные карты на рынке в мае-2011, неактивный в течение двух месяцев счет обойдется держателю карты в 15 рублей в месяц (небольшая сумма, но помните о том, что в результате возникает задолженность). Также «минус» может появиться из-за уже упомянутой комиссии за обслуживание счета, которая может списываться ежемесячно или раз в год. Эти платежи могут начисляться независимо от того, пользовался человек кредитными средствами или нет.

Причиной возникновения долга может стать и ежемесячная плата за мобильный банкинг (всего 15-20 рублей в месяц). Впрочем, этот же мобильный банкинг обязан вам сообщить посредством СМС о возникновении задолженности – если, конечно, он исправно работает.

К слову, даже если вы используете кредитную карту, вышеупомянутые особенности тарифов все равно могут преподнести сюрпризы – в виде возникновения несанкционированного овердрафта, проценты за использование средств по которому могут превышать стандартные проценты за пользование кредитом вдвое. Могут приключиться и другие неожиданности. Хочу акцентировать внимание на детальном изучении условий предоставления кредитной карточки, потому что если, например, банк взимает оплату за годовое обслуживание в конце срока действия карточки, или есть квартальные платежи, или начисление процентов на сумму задолженности на начало месяца, или еще что-то, то может возникнуть ситуация, когда клиент погасил задолженность по кредитной карточке на текущий момент и уверен, что он банку ничего не должен, но при этом счет не был закрыт на балансе банка. Банк начислит комиссию, и возникнет задолженность по счету, на которую снова будут начисляться проценты как за пользование кредитными деньгами.

Отдельно стоит упомянуть проблемы с зачислением средств на счет после его пополнения – особенно в случае с пополнением через терминалы. Достаточно часто случается, что средства, «проглоченные» банкоматом, не поступают на счет в течение недели, а то и более. Да и сам банкомат может зависнуть, спровоцировав сбой в транзакции. Поэтому дабы избежать проблем с возникновением задолженности, стоит гасить ее пораньше и обязательно сохранять чек. Тогда, по крайней мере, можно поберечь собственные нервы, дожидаясь инкассации банкомата.

Вариантов избежать всех подобных ловушек (нами перечислены лишь основные из них) существует три: кроме упомянутого подключения к СМС-информированию нужно:

не брать карты «в нагрузку» к другим продуктам (даже если пока подобных комиссий нет, они могут появиться, а как показывает практика, личным письмом об изменениях тарифов уведомляют держателей кредиток далеко не все банки, и вы просто можете такие «новинки» пропустить);

постоянно следить за своим балансом по счету, причем лучше всего – при помощи распечаток движения средств на счете или Интернет-банкинга.

Ловушка третья – неуспешное закрытие карты
К сожалению, нередки случаи, когда держатели кредиток думали, что они погасили задолженность и отказались от карты, а на самом деле по документам не только не сделали этого, но и остались должны банку. Поэтому очень важно закрыть карту правильно, контролируя каждый этап. В каждом банке существуют свои правила закрытия кредитных карт. Но существуют общие рекомендации. Клиент должен узнать в банке, существует ли на карте непогашенный остаток по кредиту. В случае, если таковой имеется, то погасить его. После полного погашения задолженности по кредиту следует сдать карту в банк и написать заявление на закрытие картсчета. Банк обязан выдать клиенту справку об отсутствии кредитной задолженности по карточному счету.

Карточный счет нужно закрывать в отделении, в котором вы получали кредитку. В силу некоторых тонкостей, процесс закрытия карты занимает определенное время, поэтому о подаче заявления нужно позаботиться заранее, до даты, на которую вы хотите уже не иметь официально кредитную карту. Особенности проведения операций с использованием кредитной карты предусматривают возможность списания суммы со счета клиента за транзакции, которые были проведены по карте ранее (например, клиент оплатил с помощью карты покупку в магазине 01.05.2011 г. и сумма была заблокирована на счете, но, в силу определенных особенностей работы платежной системы, списание этой суммы со счета произошло 20.05.2011 г.). Поэтому для обеспечения проведения всех операций при закрытии счета банк устанавливает определенный срок с момента подачи заявления клиентом до непосредственного закрытия счета. Такой срок регламентируется договором с клиентом (обычно составляет 45 дней с момента обращения клиента в банк).

При закрытии карточного счета не только вы должны погасить обязательства перед банком (в том числе задолженность, проценты, просроченную задолженность, штрафы, пени и т.д.), но и банк – перед вами. В случае наличия у клиента остатка собственных средств на карточном счете, банк обязан возвратить клиенту всю сумму остатка. Для полной уверенности в закрытии счета и погашении задолженности клиент может попросить соответствующую справку. Пластиковая карта при этом возвращается клиентом в банк, сотрудник банка обязан сделать разрез карты вдоль магнитной полосы в присутствии клиента. В дальнейшем карта уничтожается сотрудниками банка в установленном банком порядке. Само собой разумеется, что справку о погашении задолженности нужно сохранять не менее трех лет.

Ловушка четвертая – выпуск кредитной карты без ведома держателя
Часто держатели кредитных карточек, срок действия которых закончился, если не обращались в банк за новой картой, пребывают в полной уверенности, что они банку больше ничего не должны, и их договорные отношения прекращены. При этом мало кто знает, что банк задолго до конца действия кредитки выпустил новую карту. А сама карточка может на руки владельца не попасть еще очень долго. Подобные случаи нередко сопровождаются формированием кредитной задолженности путем начисления комиссий, описанных выше, во второй ловушке. Поэтому если вы не хотите продлевать отношения с банком, и предпочитаете, чтобы процесс отказа от услуги прошел как можно более для вас безболезненно, то учтите – о пассивном ожидании следует забыть. Как правило, перевыпуск карты происходит автоматически в течение последнего месяца действия текущей карты. Новая карта доставляется либо заказным письмом, либо через отделение банка, если письмо не было доставлено адресату. О желании закрыть / не перевыпускать карту необходимо уведомить банк как минимум за полтора месяца до окончания срока действия текущей карты, заполнив соответствующее заявление на закрытие карточного счёта.

Условия перевыпуска регламентируются договором с клиентом. В зависимости от политики банка, карта может быть перевыпущена автоматически на новый срок или нет. В первом случае банк уведомляет клиента о сроке и месте выдачи новой карты. На практике большинство банков автоматически перевыпускает карту на новый срок. Если же клиент не желает продлевать сотрудничество, он должен за месяц до даты, указанной на карте, обратиться в банк с просьбой расторгнуть договор / не продлевать сотрудничество. Форма обращения также указывается в договоре. Как правило, нужно написать письменное заявление. Конечно, счет может быть закрыт только при полном выполнении обязательств, оговоренных в договоре, как со стороны банка, так и со стороны клиента.

Ловушка последняя, самая безобидная – закрытие кредитного лимита
Наименьшее из всех перечисленных нами зол, но от этого отнюдь не менее неприятное (к примеру, кому приятно оказаться на кассе с горой покупок и обнаружить, что платежи по карте не проходят?) – неожиданное для вас ограничение кредитного лимита. Серьезной ловушкой это может стать лишь в том случае, если вы рассчитывали на средства с кредитной карты. Определенное ограничение лимита может быть изначальным условием продукта, который вы оформили – изредка встречаются такие случаи. Программное обеспечение, которое обслуживает ведение карточных счетов и обработку транзакций некоторых банков, позволяет устанавливать отдельные значения лимитов для операций выдачи наличных (кэш-лимит) и для операций покупок в торгово-сервисной сети. Такие лимиты устанавливаются в рамках общего карточного кредитного лимита. Обычно операции снятия наличных в банкоматах являются более рисковыми, нежели торговые операции, поэтому в некоторых банках лимит на них может быть ниже или вообще равен нулю. По мере использования карты и погашения задолженности банк анализирует поведение клиента и в случае наличия позитивной кредитной истории разблокирует либо увеличивает кредитный лимит.

Кроме этого, банк может ограничить размер средств, которыми вы можете воспользоваться, вследствие прихода кризиса (как уже было в 2008 году) или же в виде одной из штрафных санкций, применяемой к нерадивому заемщику. При пользовании кредитными деньгами с помощью кредитной карты, с целью избежать неприятных неожиданностей, необходимо выполнять основные условия погашения кредитной задолженности: в сроке и в размере, предусмотренном договором. Если не придерживаться условий обязательного погашения, банк может сделать временно недоступным неиспользованный кредитный лимит, а также применить увеличение процентной ставки за пользование кредитными деньгами или даже досрочно закрыть кредитную линию и так далее.

Познавательное видео о кредитах


Кредитная ловушка заключается в той кажущейся легкости, которую пытаются навязать нам банки. Наш совет - прежде, чем что-либо делать, ВКЛЮЧАЙ мозг! Всем удачи!
Добавь:
Отправь:
Поделись:
Сейчас: Распродажа проверенных товаров по лучшим ценам в интернет-магазине TechnoPlus.ru - Ваш промо-код на скидку:

Комментариев нет:

Отправить комментарий